1

2

3

4

5

 

Sytuacja na rynku bankowym

W dzisiejszych czasach kryzysu finansowego wyjątkowo trudno przychodzi licznym krajom i korporacjom wychodzenie z poważnej recesji. Problemem wydaje się być przede wszystkim problem pogodzenia konieczności szukania cięć i ograniczania wydatków z jednoczesnym zabezpieczeniem mechanizmów przyszłego wzrostu. Przez długie lata gospodarki krajów Unii oraz USA finansowane były niejako na kredyt – chociaż posiadały swoją wyjątkową moc, zarówno konsumenci jak i przedsiębiorcy często na wyrost otrzymywali pomoc finansową od najróżniejszych instytucji udzielających różnych kredytów. Wiara w to, że firmy a nawet całe państwa utrzymają tempo wzrostu i nie będą miały problemów ze zwróceniem pożyczonych przed dekadą pieniędzy było jednak złudne i gdy tylko doszedł wzrost bezrobocia a przemysł popadł w stagnację, kredytów bez możliwości spłaty zaczęło przybywać w astronomicznym tempie. Dzisiaj dopiero wychodzi na jaw, że wiele opcji politycznych zamiast budować innowacyjną gospodarkę i zmieniać prawo tak, by kraj był jak najbardziej samodzielny i atrakcyjny, Continue reading “Sytuacja na rynku bankowym” »

Co składa się na całkowity koszt kredytu

Decydując się na skorzystanie z kredytu gotówkowego, na pewno nie należy polegać tylko na atrakcyjnej, często sympatycznie zrobionej reklamie danego banku lub też oferowanego przez niego produktu. W reklamie każdy bank czy instytucja udzielająca kredytów zapewnia, że ich kredyt jest najtańszy, że spłaca się go lekko albo że bank dodaje do kredytu konus na przykład w postaci 100 czy 200 złotych na zakupy. Banki reklamując kredyty eksponują przeważnie stopę oprocentowania swojego kredytu, jednak okazuje się często, że te kredyty niby najniżej oprocentowane okazują się najdroższymi. Poza właściwym oprocentowaniem ważne jest, jaka bank nalicza marżę przy przyznaniu kredytu gotówkowego, prowizję za jego udzielenie czy oprocentowanie jest zmienne, czy też stałe, czy przy danym produkcie finansowym jest obowiązkowe ubezpieczenie. Ważne jest też sprawdzenie w projekcie umowy, jaką prowizję bank nalicza sobie za wcześniejszą spłatę danego kredytu, co może okazać się istotne, jeżeli zechcemy po jakimś czasie refinansować dany kredyt lub tez zdecydować się na wzięcie kredytu konsolidacyjnego i spłatę dotychczas zaciągniętych kredytów, Continue reading “Co składa się na całkowity koszt kredytu” »

Spłata kredytu hipotecznego a utrata pracy

Każdy kredytobiorca, decydując się na wzięcie kredytu hipotecznego, ma w planie spłacać go regularnie, bez opóźnień – podobnie myśli bank, udzielający takiego kredytu. Jednak życie niesie nie zawsze miłe niespodzianki – jedną z nich może być sytuacja, że kredytobiorca traci pracę i okazuje się, że w domowym budżecie nie starcza pieniędzy na dalsze spłacanie kredytu hipotecznego. Taka sytuacja może się przecież zdarzyć, gdyż kredyty hipoteczne udzielane są na okres spłaty nawet do 30 czy 35 lat, w tak długim czasie może się przecież wiele zdarzyć. Jeśli kredyt posiadał ubezpieczenie z opcja utraty pracy, nie ma większego problemu – po prostu firma ubezpieczeniowa przejmie na siebie obowiązek spłaty rat kredytu na zasadach obowiązujących przed zawieraniu umowy kredytowej i ubezpieczenia. Co będzie jednak w sytuacji, kiedy ubezpieczenie nie przewidywało takiej opcji lub w ogóle kredyt nie był ubezpieczony? Od niedawna na szczęście obowiązuje nowa regulacja prawna, która w takich sytuacjach może przyjść z pomocą kredytobiorcy, który stracił pracę. Jeśli po utracie pracy zarejestrował się kredytobiorca jako osoba bezrobotna, należy złożyć stosowny wniosek w właściwym miejscowo urzędzie pracy. Po podjęciu decyzji o udzieleniu wsparcia takiemu bezrobotnemu, Bank Gospodarstwa Krajowego będzie dokonywał wpłat na rachunek banku, gdzie został zaciągnięty kredyt, każda rata będzie spłacana wraz z odsetkami. Continue reading “Spłata kredytu hipotecznego a utrata pracy” »

Doradca kredytowy – czasem warto zabiegać jego porady

Na co dzień jesteśmy zasypywani w mediach informacjami o najlepszych kredytach na rynku, słyszymy ciągle, jakie to dany bank oferuje niskie oprocentowanie i że koniecznie u nich warto wziąć kredyt. Wiadomo, każdy zachwala swój produkt, często jednak zdarza się tak, że produkt najbardziej reklamowany jest najmniej korzystny dla jego nabywcy – kredytobiorcy. Jak więc znaleźć na rynku kredyt najbardziej odpowiadający naszym aktualnym potrzebom, najtańszy w spłacie, a jednocześnie pozostający w zasięgu naszych możliwości kredytowych? Banki stosują tak różne sposoby na zawładnięcie klientem, że trzeba mieć naprawdę niezłe doświadczenie i głowę otwartą na ekonomię, aby nie dać się namówić na niekoniecznie dobry kredyt. W takiej sytuacji warto zasięgnąć porady niezależnego specjalisty, czyli – doradcy kredytowego. Tacy doradcy zazwyczaj posiadają w swojej ofercie produkty kredytowe kilku czy kilkunastu banków, są w stanie szybko wyliczyć, jaki kredyt dla nas akurat, jako dla klienta, byłby najbardziej odpowiedni. Czasem bowiem kredyt wygląda wspaniale, jednak okazuje się, że gdzieś drobnym druczkiem dopisane jest, że do kredytu dolicza się dodatkowe, obowiązkowe ubezpieczenie, co automatycznie zwiększa ratę kredytu, Continue reading “Doradca kredytowy – czasem warto zabiegać jego porady” »

Czy Rodzina na swoim spełniła oczekiwania

Kilka lat temu władze wprowadziły program Rodzina na swoim, który w zamierzeniu miał pomóc rodzinom w zakupie swojego pierwszego mieszkania. Program miał ułatwić wielu rodzinom zakup mieszkania, zachęcić ich do kupna domu czy mieszkania i ułatwić uzyskanie kredytu, celem pobudzenia chociażby sfery budownictwa mieszkaniowego. Obecnie można już pomału podsumować program, gdyż jest on stopniowo wygaszany – zakończy swoje działanie z dniem 31 grudnia 2012 roku. Okazuje się, że na początku bardzo mało rodzin korzystało z kredytów udzielanych przez banki w ramach wymienionego programu – ludzie nie bardzo dostrzegali korzyści płynących z tego ułatwienia. Jednak od roku 2009 nastąpił prawdziwy boom na korzystanie z programu Rodzina na swoich, każdego roku kilkadziesiąt tysięcy kredytów hipotecznych korzystało z tej opcji. Przypomnijmy, ze główną korzyścią wynikającą z programu dla kredytobiorcy było znaczne zmniejszenie płaconych przez niego odsetek od zaciągniętego kredytu hipotecznego, gdyż przez 8 pierwszych lat spłaty Bank Gospodarstwa Krajowego dopłacał 50 procent odsetek do każdej raty takiego kredytu. Nie wiadomo, dlaczego jednak rząd od roku 2011 stopniowo zaczął ograniczać możliwości korzystania z tego programu, Continue reading “Czy Rodzina na swoim spełniła oczekiwania” »

Kredyt hipoteczny – czy dostępny dla każdego

Kredyt hipoteczny jest to szczególny rodzaj kredytu, chociażby z uwagi na fakt, że jego wysokość jest zazwyczaj relatywnie duża, służy bowiem do sfinansowania zakupu nieruchomości. Nie jest istotne, czy to jest mieszkanie czy dom, tego rodzaju kredyt może być również udzielony celem sfinansowania takich nieruchomości jak obiekt handlowy lub działka budowlana czy rekreacyjna. W momencie uzyskania kredytu hipotecznego hipoteka nieruchomości, do której zakupu kredyt posłużył, zostaje obciążona wysokością uzyskanego kredytu. Dopiero po całkowitej spłacie takiego zobowiązania kredytowego składamy wniosek o wykreślenie hipoteki z danej nieruchomości. Aby uzyskać kredyt hipoteczny, trzeba spełnić szereg określonych warunków, a więc przede wszystkim należy spełnić określone kryteria dochodowe, przy czym uzyskanie takiego kredytu jest również zależne od tego, jaki rodzaj zatrudnienia posiada kredytobiorca, inaczej bowiem będzie ważyła sytuacja państwowego urzędnika, a inaczej osoby posiadającej jednoosobową działalność gospodarczą. Istotne jest tez, ile osób kredytobiorca posiada na swoim utrzymaniu, czy ma pozytywną historię kredytową (okazuje się, że lepiej mieć nawet kilka kredytów i je regularnie spłacać, niż po prostu mieć zupełnie czystą historię kredytową). Ważne jest też, czy ubiegamy się o kredyt hipoteczny na 100 procent wartości danej nieruchomości, Continue reading “Kredyt hipoteczny – czy dostępny dla każdego” »

Czy warto refinansować kredyt hipoteczny

Kredyt refinansowy jest to takiego rodzaju kredyt, który jest uzyskiwany w celu spłacenia nim innego kredytu, który jest mniej korzystny dla spłacającego go kredytobiorcy. Innymi słowy można powiedzieć, że jest to zamiana kredytu mniej korzystnego na ten korzystniejszy – oczywiście w takim przypadku nie liczy się tylko i wyłącznie wysokość pojedynczej raty, lecz całość pozostająca do spłacenia, przy uwzględnieniu wszystkich kosztów obu kredytów. Najczęściej tego rodzaju rozwiązanie jest stosowane w przypadku kredytów hipotecznych, mechanizm jest generalnie taki, że kredyt spłacany w walucie obcej, we frankach szwajcarskich lub tez w euro, zamieniany jest na kredyt wzięty w złotówkach. Taka operacja opłaci się dla tych osób, które brały kredytu hipoteczne, w roku 2009 lub w pierwszej połowie roku 2010 – można wtedy obniżyć ratę nawet o 10 do 12 procent. Ta korzystna sytuacja dotyczy kredytów walutowych zarówno udzielonych jako indeksowane, jak i te denominowane. Jednakże przed powzięciem decyzji o refinansowaniu kredytu hipotecznego należałoby odwiedzić kilka banków, porównać wysokość obecnego oprocentowania, wysokości marży. Oczywiście przedtem warto tez sprawdzić, jakie będą koszty wcześniejszej spłaty kredytu pierwotnego, Continue reading “Czy warto refinansować kredyt hipoteczny” »

Jakie warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego

Spłacając kilka różnego rodzaju kredytów gotówkowych w różnych bankach, posiadając kilka kart kredytowych czy też otwartych linii kredytowych, w pewnym momencie możemy przestać to wszystko ogarniać, trudno jest wyliczyć, czy uda się przez kolejne miesiące spłacać wszystko na czas, czy nie wciągną nas gdzieś na listę dłużników. Dobrym często rozwiązaniem tego rodzaju sytuacji jest podjęcie decyzji o zamianie wielu kredytów na jeden, z niższa ratą i ewentualnością otrzymania jeszcze wolnej gotówki do ręki, gdyż wiele banków praktykuje tego rodzaju rozwiązania. Jednak aby uzyskać taki kredyt konsolidacyjny, trzeba spełnić kilka podstawowych warunków, banki czasami różnicuje je, w zależności od sytuacji kredytobiorcy. Tak więc jednym z warunków otrzymania takiego właśnie kredytu jest dobra historia kredytowa, a więc spłacanie dotychczas wszystkich posiadanych zobowiązań finansowych na czas – po prostu bank musi wiedzieć, że ma do czynienia z odpowiedzialnym, wypłacalnym człowiekiem. Kolejny warunek to na pewno określenie zadłużenia w poszczególnych bankach, gdzie spłacamy kredyty, jak tez dostarczenie do banku wymaganej dokumentacji. Większość banków będzie też od nas wymagało posiadania aktualnych zaświadczeń o dochodach, również z uwzględnieniem sytuacji rodzinnej, a więc ilości osób w rodzinie pozostających na naszym otrzymaniu jak tez wysokości stałych zobowiązań finansowych, jak opłata czynszu, Continue reading “Jakie warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego” »

Jeśli kredyt walutowy, to jaki

Od dłuższego już czasu banki praktycznie wycofały się z udzielania kredytów hipotecznych we frankach szwajcarskich, obecnie są w naszych bankach dostępne kredyty głównie w euro, jeśli bierzemy pod uwagę obce waluty. Warto jednak mieś świadomość, że możemy wziąć kredyt na przykład w euro, ale możemy być narażeni na ryzyko walutowe w większym albo też w mniejszym stopniu. Wynika to z faktu, że decydując się na kredyt hipoteczny w obcej walucie, mamy do wyboru: kredyt tak zwany indeksowany oraz kredyt denominowany. W obu wspomnianych rodzajach kredytów istnieje oczywiście ryzyko kursowe, jednak może ono przybierać inną formę. Przy kredycie walutowym indeksowanym jest zasada, że mamy zagwarantowaną wysokość kredytu określoną w złotówkach, co przy sytuacji na przykład podzielenia kredytu na kolejne transze, co się bardzo często zdarza, może wpłynąć ostatecznie na inną wysokość kredytu finalnego, niż wnioskowaliśmy na wstępie – a wszystko przez ryzyko kursowe. Drugi rodzaj kredytu – denominowany powoduje, że jeśli wnioskujemy na przykład określoną kwotę w złotówkach, to w dniu otrzymania kredytu dostaniemy taką ilość kredytu dokładnie, o jaką wnioskowaliśmy i niezależne to jest od kursu danej waluty tego konkretnego dnia. Continue reading “Jeśli kredyt walutowy, to jaki” »

Kredyt konsolidacyjny jako sposób na wyjście z pętli zadłużenia

Są osoby, które chronicznie boją się nawet najmniejszych kredytów i wolą zacisnąć pasa, jednak nie zapożyczać się nigdzie. Jednak osoby takie są w mniejszości, nie tylko w naszym kraju, ale i na świecie. Biorą kredyty praktycznie wszyscy: od ekspedientki z supermarketu po pracowników budżetówki czy deweloperów, prowadzących duże inwestycje. Problemem staje się, kiedy tych kredytów nazbiera się kilka i coraz są wyższe raty, a dochody wcale nie koniecznie są większe – czasem odwrotnie, dochody właśnie maleją i nie jesteśmy w stanie obsłużyć wszystkich kredytów na czas, więc dostajemy się na listę dłużników i powstaje kolejny problem. W tego rodzaju sytuacji warto jest rozważyć takie rozwiązanie – zamiana kilku kredytów, z różnymi terminami spłaty, z różnymi wysokościami rat na jeden kredyt. Tego rodzaju kredyt można nazwać konsolidacyjnym lub oddłużeniowym, gdyż faktycznie, pozwala on na wyjście z spirali zadłużenia. Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu zyskujemy jednocześnie kilka korzyści, jedną z nich jest to, że zmniejszy nam się wysokość miesięcznych obciążeń kredytowych. Dzieje się tak, ponieważ kredyt konsolidacyjny udzielany jest na większą ilość rat, niż dotychczasowe kredyty, aktualnie spłacane, przez co rata się właśnie zmniejsz – pozwoli to odrobinę odetchnąć i zapobiec może korzystaniem z następnych pożyczek, w celu spłacenia obecnych. Następna korzyść to fakt, Continue reading “Kredyt konsolidacyjny jako sposób na wyjście z pętli zadłużenia” »